“八山一水一分田”，是廣西壯族自治區(qū)喀斯特地貌的真實寫照。過去，廣西許多縣鄉(xiāng)地處云貴高原東南邊緣，石漠化嚴(yán)重、耕地破碎、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，嚴(yán)重制約鄉(xiāng)村發(fā)展。而現(xiàn)在，在這樣的環(huán)境中，金融活水如涓涓細(xì)流，悄然滲透進石山的每道縫隙，喚醒沉睡的鄉(xiāng)村資產(chǎn)，激發(fā)出令人驚嘆的發(fā)展活力。

困局：被“鎖住”的鄉(xiāng)村資產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)桎梏

在廣西多山的鄉(xiāng)村，產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期面臨多重困局。

一是資產(chǎn)沉睡之困，價值難以變現(xiàn)。

在廣西崇左市天等縣宏秀牧業(yè)有限公司（以下簡稱“宏秀牧業(yè)”）的牛舍里，記者見到了公司總經(jīng)理周世滿。他向《金融時報》記者坦言：“我們養(yǎng)牛規(guī)模越大，資金壓力越大。牛養(yǎng)得再好，在傳統(tǒng)銀行風(fēng)控體系里，也只是‘會跑的肉’，算不上合格的抵押物?！敝袊藟蹝炻毺斓瓤h副縣長何振鑫解釋說，肉牛作為活體資產(chǎn)，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的價值評估體系，權(quán)屬難以清晰界定，一旦轉(zhuǎn)移或死亡，銀行將面臨巨大的風(fēng)險敞口。

同樣的困境也存在于沿海養(yǎng)殖業(yè)。防城港市茅嶺鎮(zhèn)美麗村地處茅尾海茅嶺江入?？谔?，由于處在江海交匯處，其自然形成的優(yōu)質(zhì)咸淡水環(huán)境為茅嶺鱸魚的養(yǎng)殖提供了最佳生長環(huán)境。村民靠咸淡水養(yǎng)殖鱸魚、羅非魚等為生。然而，這些活體資產(chǎn)在過去卻因缺乏權(quán)威的評估認(rèn)證和有效的抵押憑證，難以轉(zhuǎn)化為信貸體系認(rèn)可的資產(chǎn)。

二是風(fēng)險懸頂之困，發(fā)展如履薄冰。

河池市鳳山縣金牙瑤族鄉(xiāng)上牙村是典型的喀斯特地貌，土地貧瘠，石塊裸露。記者跟隨農(nóng)業(yè)銀行廣西分行派駐當(dāng)?shù)氐谝粫浛笛┕馀榔孪潞?。在一處被洪水沖刷過的玉米地里，康雪光回憶說：“今年6月的大水，淹了900多畝地，第一季玉米全部絕收?！彼贸鍪謾C里的照片，畫面中渾濁的洪水漫過田埂，“好在村里統(tǒng)一買了保險，每戶賠了800多元錢?！?/p>

“農(nóng)戶不僅要對抗自然風(fēng)險，還要面對市場的‘大風(fēng)大浪’?！笨笛┕庹f，當(dāng)?shù)匕私莾r格曾在豐收季跌至每斤3元多，辛勤勞作一年的農(nóng)戶收入不過萬元；肉牛產(chǎn)業(yè)受進口牛肉沖擊，養(yǎng)殖戶虧損嚴(yán)重。

自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的雙重夾擊，進一步凸顯了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)“靠天吃飯”的脆弱性。

面對缺乏合格抵押物、生產(chǎn)周期長、風(fēng)險較高的農(nóng)業(yè)項目，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式常?！八敛环?。作為全國糖業(yè)的“壓艙石”，廣西糖料蔗和食糖產(chǎn)量連續(xù)多年占全國總產(chǎn)量的60%以上，在保障國家食糖供給、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但當(dāng)?shù)靥菢I(yè)產(chǎn)業(yè)大而不強，融資難、融資貴問題讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在起跑階段步履蹣跚，在發(fā)展過程中后勁乏力，難以適應(yīng)激烈的市場競爭。

破壁：重塑鄉(xiāng)村資產(chǎn)的價值邏輯

要破解困局，不能修修補補，必須從根源上重塑金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的連接邏輯。廣西的實踐揭示了一條清晰的路徑：通過制度創(chuàng)新與技術(shù)賦能，將“沉睡”的、模糊的鄉(xiāng)村資產(chǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)闄?quán)屬清晰、價值可衡量的合格抵質(zhì)押物，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展引入不竭的活水。

“以前找銀行貸款，最難的就是說清楚你養(yǎng)在哪、養(yǎng)了多少?，F(xiàn)在有了證，底氣就足了?！狈莱歉凼蟹莱菂^(qū)茅嶺鎮(zhèn)美麗村致富帶頭人梁兆榮告訴記者，在防城港市不動產(chǎn)登記局領(lǐng)到開放式養(yǎng)殖用?！恫粍赢a(chǎn)權(quán)證書》之后，就可以找當(dāng)?shù)劂y行、農(nóng)信社申請授信貸款，開始產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

梁兆榮口中的證，是防城港市推行海域養(yǎng)殖個人負(fù)責(zé)制的基礎(chǔ)。過去，養(yǎng)殖區(qū)域界線模糊，糾紛時有發(fā)生，金融機構(gòu)也因無法有效評估資產(chǎn)和風(fēng)險而卻步。如今，養(yǎng)殖戶可以根據(jù)自身能力申報規(guī)模，辦理對應(yīng)面積的產(chǎn)權(quán)證書?！澳阆腽B(yǎng)20畝就辦20畝的證，50畝就辦50畝的證。證上的位置、面積寫得明明白白，這就是你的‘責(zé)任田’。”防城港市防城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社茅嶺信用社信貸副主任鄧杰成進一步向記者解釋說，“根據(jù)這個證，我們就可以給漁民授信，利率現(xiàn)在是3.6%左右。我們和這個村合作了很多年，目前養(yǎng)殖領(lǐng)域一個不良戶都沒有?！?/p>

這一紙確權(quán)證書，將無形的養(yǎng)殖權(quán)變成了可抵押、可評估的清晰資產(chǎn)，成為連接金融與產(chǎn)業(yè)的“轉(zhuǎn)換器”。“我們信貸員過來，一看證，二看現(xiàn)場，確認(rèn)是實實在在養(yǎng)殖，心里就有底了。只要市場平穩(wěn)、沒有特大災(zāi)害，這個行業(yè)的風(fēng)險可控?！编嚱艹烧f。

在宏秀牧業(yè)，記者見證了更為前沿的技術(shù)突破。中國人壽財險天等支公司經(jīng)理李海濱在牛舍前向記者演示“牛臉識別”系統(tǒng)。他打開手機App，對準(zhǔn)一頭牛，就跳出投保相關(guān)信息?！斑@項技術(shù)的關(guān)鍵在于唯一性?！崩詈I解釋道，“就像人的指紋，每頭牛的面部特征點都不同。通過為每頭牛拍攝多角度面部照片，構(gòu)建活牛AI面部識別3D數(shù)據(jù)組，生成肉牛唯一的生物特征數(shù)字身份，建立牛臉I(yè)D（唯一識別碼）數(shù)據(jù)庫。這項技術(shù)準(zhǔn)確率能達(dá)到98%?！?/p>

“過去，需要兩三人約30分鐘才能完成一頭牛的承保驗標(biāo)流程，現(xiàn)在一個人一部手機一臺電腦兩分鐘即可完成。更重要的是，它將一頭活生生的牛，轉(zhuǎn)化為權(quán)屬清晰、不可篡改、可全程追溯的‘?dāng)?shù)字資產(chǎn)’。銀行可以實時掌握抵押物的存續(xù)狀態(tài)和生長情況，保險公司可以實現(xiàn)精準(zhǔn)承保和快速定損理賠。”何振鑫說，“今年，國壽財險總共承保了宏秀牧業(yè)1400頭牛，提供1000余萬元的風(fēng)險保障。有保險打底，銀行也敢放貸了。”

技術(shù)突破帶來了金融創(chuàng)新?！霸谔斓瓤h，我們探索形成了‘保險兜底、信貸輸血、擔(dān)保增信、財政引導(dǎo)’的‘四輪驅(qū)動’協(xié)同模式。”天等縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局干部黃立志在接受《金融時報》記者采訪時表示，“全縣多家銀行與保險公司合作開展活體牲畜抵押貸款業(yè)務(wù)，截至目前，共投放‘活體抵押+保單’質(zhì)押貸款金額8615萬元，解決了養(yǎng)殖戶、合作社和養(yǎng)殖企業(yè)無抵押物融資難題，推動了畜牧業(yè)發(fā)展?！?/p>

康雪光告訴記者：“香椿要3年才能豐產(chǎn)，山茶油得5年才進入盛果期，但傳統(tǒng)貸款往往每年都需要歸還，貸款期限與生產(chǎn)周期嚴(yán)重不匹配?！?/p>

針對這一問題以及部分村民因市場價格波動導(dǎo)致貸款到期償還困難，農(nóng)行沒有強行抽貸，而是創(chuàng)新推出“延期續(xù)貸”政策?！爸灰迕癜磿r償還利息，貸款到期后可續(xù)貸兩到三年?！笨笛┕庹f，“我們還積極和鳳山縣政府溝通，爭取利息補貼，降低農(nóng)戶實際承擔(dān)的利率水平。目前，上牙村已有26戶村民獲得農(nóng)行貸款支持，總額超過667萬元，且保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。”

這種“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、長期陪伴”的協(xié)同機制，有效分散了系統(tǒng)性風(fēng)險，穩(wěn)定了經(jīng)營預(yù)期，增強了金融服務(wù)的韌性、適配性和可持續(xù)性。

躍升：推動產(chǎn)業(yè)鏈條整合與延伸

金融活水的注入，不僅是解一時之渴，更為了激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的內(nèi)生動力。其中，推動產(chǎn)業(yè)鏈條的整合與延伸，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟從外部扶持到自主成長的關(guān)鍵一躍。

記者從中國人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行了解到，該行大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，鼓勵各金融機構(gòu)積極探索實踐，開發(fā)純線上融資產(chǎn)品，逐步形成集數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化為一體的糖業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。如桂林銀行基于核心企業(yè)信用及糖企與蔗農(nóng)/甘蔗收購商的真實交易數(shù)據(jù)，依托“銀行+糖廠+蔗農(nóng)/甘蔗收購商”模式，依托“微鏈貸”等線上化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，形成支持甘蔗收購商采購甘蔗的模式，及時幫助蔗農(nóng)收回蔗款，解決蔗農(nóng)/甘蔗收購商融資難、融資貴等問題。

中國人民銀行防城港市分行則針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資面臨的“抵押弱、鏈條散”痛點，制定《防城港市創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)專屬信貸產(chǎn)品助力廣西加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強區(qū)的實施方案》，指導(dǎo)金融機構(gòu)在廣西首創(chuàng)海洋碳匯預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款、金鯧魚氣象指數(shù)險海水養(yǎng)殖貸款、海域經(jīng)營權(quán)抵押貸款等信貸產(chǎn)品，推出支持甘蔗、林業(yè)、香料、海水養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成“一業(yè)一策”“一品一貸”信貸服務(wù)模式，精準(zhǔn)支持肉桂八角、海產(chǎn)養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)。

酒香也怕巷子深。鄉(xiāng)村產(chǎn)品最容易掉鏈子的環(huán)節(jié)往往不在產(chǎn)，而在銷。如何幫助村民將自家農(nóng)產(chǎn)品售賣出去？

在天等縣進遠(yuǎn)鄉(xiāng)特色農(nóng)產(chǎn)品電商銷售中心的展架上，富硒米、星油藤茶、腐竹等當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品整齊排列。這個占地88平方米的電商中心，2023年由中國人壽援建，2024年升級了直播設(shè)備，2025年已經(jīng)成功對接多個電商平臺?！斑@里不僅有專業(yè)主播在賣貨，還會教村民怎么賣貨。”進遠(yuǎn)鄉(xiāng)黨委副書記、鄉(xiāng)長李乃富對記者說，“目前村民直播風(fēng)格還比較隨意，大多是‘我的果子又大又圓，快來買’這種簡單介紹?！?/p>

為了改變這種狀況，中國人壽幫扶團隊制定了系統(tǒng)的培養(yǎng)計劃，在全鄉(xiāng)篩選出15名有潛力的年輕人，進行為期三個月的培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋短視頻制作、直播技巧、客戶服務(wù)等多個方面。“我們從產(chǎn)品策劃開始教。”何振鑫說，“比如賣大米，要從插秧開始直播，展示生長過程，收獲后還要跟蹤反饋?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，2025年，該中心線上線下銷售額超過80萬元，為村集體經(jīng)濟帶來可觀收入。

生態(tài)：從單點突破到系統(tǒng)構(gòu)建

如今，廣西在推動鄉(xiāng)村發(fā)展上，已從初期的針對性幫扶與項目扶持，逐步轉(zhuǎn)向為更系統(tǒng)、更深入的推進模式。

政策支持更加有力。中國人民銀行防城港市分行建立完善財政貼息、風(fēng)險補償?shù)日邫C制，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”領(lǐng)域。推動防城港市投入0.23億元財政貼息資金，撬動10.33億元“桂惠貸”投放，惠及104戶農(nóng)業(yè)企業(yè)，直接降低企業(yè)融資成本0.23億元。截至2025年10月末，全市普惠小微貸款余額174.36億元，同比增長10.53%，高于貸款平均增速0.9個百分點。積極推動設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，通過“政府引導(dǎo)+社會資本參與”模式，吸引多方共同出資推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。如推動桂林銀行防城港分行聯(lián)合地方政府設(shè)立“肉桂八角產(chǎn)業(yè)基金”，為農(nóng)戶提供低息貸款，推動“防城肉桂”地理標(biāo)志產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

金融協(xié)同深度不斷加強。天等縣財政局金融股股長許異筱向《金融時報》記者介紹，“我們積極推廣政銀企對接平臺‘桂惠通’的使用，企業(yè)線上發(fā)布貸款需求后，銀行進行授信、放貸，并統(tǒng)一在‘桂惠通’平臺上進行貼息申報，由縣財政局初審，自治區(qū)黨委金融辦復(fù)審，審核通過后，貸款貼息按季度發(fā)放至企業(yè)賬戶?！睆?025年7月落實金融惠企政策，截至目前，金融機構(gòu)向天等縣企業(yè)發(fā)放貼息貸款2.26億元，共惠及154戶經(jīng)營主體，降低相關(guān)經(jīng)營主體融資成本237.64萬元；實際擔(dān)保補貼本金2374.7萬元，共惠及13戶經(jīng)營主體，相關(guān)經(jīng)營主體獲得擔(dān)保費用補貼6.79萬元。

針對小農(nóng)戶的金融服務(wù)更加精準(zhǔn)。記者了解到，農(nóng)業(yè)銀行廣西分行統(tǒng)籌推動農(nóng)戶信息建檔工作，歷任駐村書記翻山越嶺，深入一個個自然屯，為農(nóng)戶建立包含家庭情況、資產(chǎn)狀況、信用記錄、產(chǎn)業(yè)項目等信息的數(shù)字檔案。截至2025年10月末，該行建檔農(nóng)戶已達(dá)24.9萬戶，年內(nèi)新增3.4萬戶。這些動態(tài)更新的數(shù)據(jù)，構(gòu)成了農(nóng)戶的“數(shù)字信用畫像”，為發(fā)放“免抵押、純信用”的農(nóng)戶貸款提供了堅實依據(jù)。2025年，該行通過建檔帶動農(nóng)戶貸款增量達(dá)78億元。

中國人民銀行廣西壯族自治區(qū)分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“為了促進銀企、銀農(nóng)對接，2019年，我們牽頭成立金融服務(wù)廣西糖業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指揮部，聯(lián)合全區(qū)各金融機構(gòu)圍繞糖業(yè)‘種植—加工—銷售—副產(chǎn)品利用’全鏈條融資需求，推出‘訂單融資’‘產(chǎn)量保險+貸款’‘合作社+制糖企業(yè)+銀行’等特色融資服務(wù)模式。比如，2023年，在來賓試點打造‘惠糖貸’專屬特色信貸產(chǎn)品，截至2025年9月末，累計投放資金63.88億元；興業(yè)銀行南寧分行引入衛(wèi)星遙感技術(shù)為授信提供數(shù)據(jù)支撐，實時監(jiān)測甘蔗種植面積、長勢及災(zāi)害情況；廣西北部灣銀行投放15.27億元支持蔗渣造紙、生物質(zhì)發(fā)電等項目，助力循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展?！?/p>

從破解“資產(chǎn)沉睡”的困局，到構(gòu)建“四輪驅(qū)動”的協(xié)同生態(tài)，再到培育內(nèi)生的“造血”能力，廣西大地上這場波瀾壯闊的金融實踐，其意義早已超越了地域和具體產(chǎn)業(yè)的范疇。從確權(quán)頒證到科技賦能，從保險兜底到信貸支持，從財政引導(dǎo)到擔(dān)保增信，各個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，形成了完整的金融服務(wù)鏈。受訪人士普遍表示，“金融推動的不僅僅是一兩個產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是整個服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型?！?/p>

當(dāng)夕陽的余暉為寧干鄉(xiāng)東儀村的千畝山茶油林披上金色的薄紗，當(dāng)進遠(yuǎn)鄉(xiāng)電商直播間的燈光依然明亮如星，金融之鏵，深耕著貧瘠的土地，喚醒了沉睡的資產(chǎn)。在鄉(xiāng)村全面振興的壯闊進程中，廣西正奏響產(chǎn)業(yè)振興進行曲。（記者 王笑）

來源：金融時報

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